Vorsorge
Altersvorsorgedepot
Altersvorsorgedepot 2027: Was sich bei der privaten Altersvorsorge ändert
Die private Altersvorsorge steht vor einem grundlegenden Wandel. Ab dem 1. Januar 2027 gelten neue Regeln für die staatlich geförderte private Altersvorsorge.
Mehr Chancen für Ihre Altersvorsorge – und neue Möglichkeiten durch staatliche Förderung
Die private Altersvorsorge steht vor einem grundlegenden Wandel. Ab dem 1. Januar 2027 gelten neue Regeln für die staatlich geförderte private Altersvorsorge.
Eine wesentliche Neuerung: Künftig können neben klassischen Vorsorgeprodukten mit Beitragsgarantie auch Altersvorsorgeverträge ohne vollständige Beitragsgarantie staatlich gefördert werden. Dadurch wird es möglich, stärker an den langfristigen Chancen des Kapitalmarktes teilzuhaben – beispielsweise über Fonds und ETFs.
Doch welches Modell passt zu Ihnen? Und welche Unterschiede gibt es zwischen einem Altersvorsorgedepot, einem Garantieprodukt und der bisherigen Riester-Rente?
FIMAG Versicherungsmakler unterstützt Sie dabei, die verschiedenen Möglichkeiten zu vergleichen und eine zu Ihrer persönlichen Situation passende Lösung zu finden.
Was ist ein Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot ist eine neue Form der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge.
Der entscheidende Unterschied zu klassischen Garantieprodukten: Bei einem Altersvorsorgedepot besteht grundsätzlich keine vollständige Beitragsgarantie. Dadurch kann das angesparte Kapital stärker am Kapitalmarkt investiert werden.
Möglich sind beispielsweise Anlagen über:
- Fonds
- ETFs
- bestimmte Anleiheprodukte
- weitere gesetzlich zugelassene Anlageformen
Damit verbindet das Altersvorsorgedepot zwei wichtige Aspekte: staatliche Förderung und langfristige Kapitalanlage.
Allerdings gilt auch: Wo höhere Renditechancen bestehen, können zwischenzeitliche Wertschwankungen auftreten. Ein Altersvorsorgedepot ist daher nicht für jede Person und nicht für jede Anlagesituation automatisch die beste Lösung.
Was ändert sich ab 2027?
Mit der Reform der staatlich geförderten privaten Altersvorsorge wird das bisherige Fördersystem grundlegend neu gestaltet.
Künftig stehen verschiedene Produktvarianten zur Verfügung:
Altersvorsorgedepot ohne Beitragsgarantie
Hier steht die langfristige Kapitalanlage stärker im Vordergrund. Die Anlage kann beispielsweise über Fonds oder ETFs erfolgen.
Dadurch entstehen höhere Renditechancen, gleichzeitig tragen Anlegerinnen und Anleger aber auch das Kapitalmarktrisiko.
Altersvorsorge mit Beitragsgarantie
Wer Wert auf einen höheren Sicherheitsbaustein legt, kann auch künftig geförderte Vorsorgeprodukte mit Garantie nutzen.
Neben einer vollständigen Beitragsgarantie soll künftig auch eine Variante mit einer 80-prozentigen Beitragsgarantie förderfähig sein.
Damit entsteht eine zusätzliche Möglichkeit für Menschen, die Renditechancen nutzen möchten, aber gleichzeitig einen Teil des eingezahlten Kapitals absichern wollen.
Standarddepot
Für Menschen, die ihre Kapitalanlage nicht laufend selbst auswählen und verändern möchten, sieht die neue Regelung außerdem ein vereinfachtes Standarddepot vor.
Dabei wird die Auswahl der Anlagen vom jeweiligen Anbieter vorgegeben.
Wie funktioniert ein Altersvorsorgedepot?
Grundsätzlich besteht die Altersvorsorge aus zwei Phasen:
1. Ansparphase
Während der Ansparphase zahlen Sie regelmäßig Geld in Ihren Altersvorsorgevertrag ein.
Die Beiträge werden entsprechend der gewählten Anlagestrategie investiert. Über einen längeren Zeitraum können dadurch Kapitalmarktchancen genutzt werden.
Für die staatliche Förderung gelten bestimmte Voraussetzungen und Grenzen.
Nach den derzeit geltenden Regelungen ist ein Mindestbeitrag von 120 Euro pro Jahr vorgesehen. Beiträge bis zu 1.800 Euro jährlich bilden die Grundlage für die staatliche Förderung. Insgesamt können – sofern der jeweilige Vertrag dies zulässt – bis zu 6.840 Euro pro Jahr eingezahlt werden.
Die konkrete Förderwirkung hängt unter anderem von Ihren persönlichen Voraussetzungen ab.
2. Auszahlungsphase
Die Auszahlung der geförderten Altersvorsorge ist grundsätzlich für das Rentenalter vorgesehen.
Der Beginn der Auszahlungsphase soll frühestens mit Vollendung des 65. Lebensjahres möglich sein und grundsätzlich spätestens bis zur Vollendung des 70. Lebensjahres beginnen.
Zum Start der Auszahlungsphase kann unter bestimmten Voraussetzungen eine Teilkapitalauszahlung von bis zu 30 Prozent des vorhandenen Kapitals möglich sein.
Für das verbleibende Kapital kommt – abhängig von der konkreten Vertragsgestaltung – beispielsweise eine lebenslange Rentenzahlung oder ein Auszahlungsplan infrage.
Welche Variante tatsächlich zur Verfügung steht, hängt vom jeweiligen Anbieter und Tarif ab.
Welche staatliche Förderung gibt es?
- eine Grundzulage
- eine Kinderzulage
- ein Bonus für Berufseinsteiger
- mögliche zusätzliche steuerliche Vorteile
Die genaue Höhe der Förderung und die Voraussetzungen sollten immer anhand der persönlichen Situation geprüft werden.
Denn entscheidend ist nicht nur, wie hoch die staatliche Förderung ausfällt. Ebenso wichtig sind beispielsweise Kosten, Anlagestrategie, Vertragsbedingungen, Flexibilität und die geplante Verwendung des Kapitals im Alter.
Wer kann von der neuen Förderung profitieren?
Die neue staatlich geförderte Altersvorsorge richtet sich an einen größeren Personenkreis als die bisherige Riester-Förderung.
Neben vielen Personen, die bereits nach den bisherigen Regelungen förderberechtigt waren, sollen künftig unter anderem auch bestimmte Selbstständige, Gewerbetreibende und Pflichtmitglieder berufsständischer Versorgungswerke einbezogen werden.
Ob und in welcher Höhe Sie persönlich förderberechtigt sind, hängt von Ihren individuellen Voraussetzungen ab.
Wir prüfen das gerne gemeinsam mit Ihnen.
Welche Anlagen sind möglich?
Die neue Altersvorsorge soll eine breitere Kapitalanlage ermöglichen.
Je nach Produkt können beispielsweise Fonds, ETFs, bestimmte Anleihen oder weitere gesetzlich zugelassene Anlageformen eingesetzt werden.
Gleichzeitig gibt es Grenzen. Bestimmte spekulative oder besonders risikoreiche Anlageformen sind von der staatlichen Förderung ausgeschlossen.
Wichtig ist deshalb nicht nur die Frage: „Kann ich ein Altersvorsorgedepot abschließen?“
Sondern vor allem:
„Welche Anlagestrategie passt zu meinem Alter, meinem Anlagehorizont, meiner Risikobereitschaft und meinen Zielen für den Ruhestand?“
Altersvorsorgedepot oder Garantieprodukt?
Eine pauschale Empfehlung gibt es nicht.
Altersvorsorgedepot | Garantieorientierte Altersvorsorge |
|---|---|
stärkere Ausrichtung auf Kapitalmarktchancen | höherer Fokus auf Sicherheit |
grundsätzlich keine vollständige Beitragsgarantie | Beitragsgarantie möglich |
Wertschwankungen möglich | geringere Kapitalmarktschwankungen je nach Ausgestaltung |
Fonds/ETFs können eine wichtige Rolle spielen | stärker sicherheitsorientierte Kapitalanlage möglich |
interessant bei längerem Anlagehorizont | interessant für sicherheitsorientierte Sparer |
Was passiert mit bestehenden Riester-Verträgen?
Die Einführung des neuen Fördersystems bedeutet nicht automatisch, dass bestehende Riester-Verträge sofort beendet werden müssen.
Bestehende Verträge können grundsätzlich weiterhin nach den jeweils geltenden Regelungen bestehen bleiben.
Ob ein Wechsel in eine neue Vorsorgelösung sinnvoll ist, sollte individuell geprüft werden. Dabei sollten unter anderem bisher erhaltene Zulagen, steuerliche Auswirkungen, Vertragskosten, Garantien und die zukünftige Anlagestrategie berücksichtigt werden.
Ein Wechsel sollte deshalb nicht allein aufgrund der neuen Möglichkeiten erfolgen.
Wie wird ein Altersvorsorgedepot besteuert?
Bei staatlich geförderten Altersvorsorgeverträgen greift grundsätzlich das Prinzip der nachgelagerten Besteuerung.
Das bedeutet vereinfacht:
Während der Ansparphase können die geförderten Beiträge steuerlich berücksichtigt werden. Erträge innerhalb des Vertrags werden nicht wie bei einem gewöhnlichen Wertpapierdepot laufend mit der Abgeltungsteuer belastet.
Die Besteuerung erfolgt grundsätzlich bei der späteren Auszahlung.
Dadurch kann das Kapital während der Ansparphase ohne laufende Besteuerung von Kursgewinnen und Erträgen innerhalb des Vertrags weiterarbeiten.
Die konkrete steuerliche Behandlung hängt allerdings von der jeweiligen Vertragsgestaltung und Ihrer persönlichen Situation ab.
Was passiert im Todesfall?
Auch die Frage der Vererbbarkeit sollte bereits bei der Auswahl eines Altersvorsorgevertrags berücksichtigt werden.
Hier kommt es unter anderem darauf an, ob sich der Vertrag noch in der Ansparphase befindet oder bereits Leistungen ausgezahlt werden.
Bei einem Auszahlungsplan können unter bestimmten Voraussetzungen noch vorhandene Kapitalbeträge vererbbar sein. Bei einer lebenslangen Rentenzahlung hängt die Situation dagegen wesentlich von der konkreten Vertragsgestaltung ab.
Darüber hinaus können bei einer Vererbung staatliche Zulagen und steuerliche Vorteile zurückzufordern sein.
Deshalb lohnt sich eine genaue Prüfung der jeweiligen Vertragsbedingungen.
Ab wann kann das Altersvorsorgedepot abgeschlossen werden?
Das neue Fördersystem soll zum 1. Januar 2027 starten.
Die staatliche Förderung wird voraussichtlich zeitversetzt ausgezahlt. Nach aktuellem Stand ist mit ersten Förderzahlungen frühestens ab 2028 zu rechnen.
Da Anbieter unterschiedliche Produkte und Anlagekonzepte entwickeln werden, lohnt sich bereits jetzt ein Vergleich der verschiedenen Möglichkeiten.
Altersvorsorge ist individuell
Das neue Altersvorsorgedepot kann interessante Möglichkeiten eröffnen – insbesondere für Menschen, die langfristig investieren und dabei staatliche Förderung nutzen möchten.
Gleichzeitig bedeutet mehr Kapitalmarktorientierung auch mehr Verantwortung bei der Auswahl der passenden Anlagestrategie.
Deshalb sollte nicht allein die staatliche Förderung ausschlaggebend sein. Wichtige Fragen sind beispielsweise:
- Wie viel möchten Sie monatlich oder jährlich sparen?
- Wie lange haben Sie noch bis zum Ruhestand?
- Welche Schwankungen können und wollen Sie aushalten?
- Wie wichtig ist Ihnen eine Beitragsgarantie?
- Welche Renditechancen erwarten Sie?
- Wie hoch sind die Kosten des jeweiligen Produkts?
- Welche Möglichkeiten bestehen bei der Auszahlung?
- Was passiert mit dem Vertrag im Todesfall?
- Wie fügt sich die neue Vorsorge in Ihre bereits bestehende Altersvorsorge ein?
Wir vergleichen die Möglichkeiten für Sie
Als feier Versicherungsmakler betrachten wir nicht nur ein einzelnes Produkt.
Wir unterstützen Sie dabei, verschiedene Lösungen der geförderten Altersvorsorge miteinander zu vergleichen und die Vor- und Nachteile verständlich einzuordnen.
Dabei berücksichtigen wir unter anderem Ihre persönliche Lebenssituation, Ihren Anlagehorizont, Ihre Risikobereitschaft und Ihre bereits vorhandene Altersvorsorge.
Sie möchten wissen, ob ein Altersvorsorgedepot für Sie sinnvoll sein könnte?
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Gemeinsam prüfen wir, welche Möglichkeiten für Sie infrage kommen und wie sich die neue staatlich geförderte Altersvorsorge sinnvoll in Ihre persönliche Vorsorgestrategie integrieren lässt.
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