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Erwerbs­min­de­rungs­rente

Erwerbsminderungsrente
Die Erwerbsminderungsrente soll Menschen finanziell absichern, die aus gesundheitlichen Gründen nicht mehr oder nur noch eingeschränkt arbeiten können. In diesem Ratgeber erfahren Sie, welche Voraussetzungen erfüllt sein müssen, welche Abstufungen es gibt und was Sie bei Antragstellung beachten sollten.

Vor­aus­set­zungen für den Erhalt der Erwerbsminderungsrente 

Um Anspruch auf eine Erwerbs­min­de­rungs­rente von der Deut­schen Ren­ten­ver­si­cherung zu haben, müssen zwei zen­trale Vor­aus­set­zungen erfüllt sein: 

Gesund­heit­liche Einschränkung 

Es muss eine dau­er­hafte gesund­heit­liche Ein­schränkung vor­liegen, die dazu führt, dass Sie Ihrer bis­he­rigen Tätigkeit nicht mehr (voll) nach­gehen können. Maß­geblich ist hier: 
  • Arbeit­geber über­nehmen bis zu 50 % des PKV-Bei­trags – maximal 421,76 € monatlich (Stand 2024).
  • Tarife ohne Selbst­be­tei­ligung sind meist teurer, wodurch der Arbeit­ge­ber­anteil voll aus­ge­schöpft werden kann.

Ver­si­che­rungs­recht­liche Voraussetzungen

Sie müssen: 
  • In den letzten 5 Jahren vor Ein­tritt der Erwerbs­min­derung min­destens 3 Jahre Pflicht­bei­träge zur gesetz­lichen Ren­ten­ver­si­cherung gezahlt haben (War­tezeit von 5 Jahren insgesamt).
  • Pflicht­bei­träge aus einer sozi­al­ver­si­che­rungs­pflich­tigen Beschäf­tigung oder einer Selbst­stän­digkeit mit Ren­ten­ver­si­che­rungs­pflicht zählen.
  • Bei bestimmten Per­so­nen­gruppen (z. B. Behin­derte, junge Men­schen) gibt es Sonderregelungen.

Abstu­fungen der Erwerbsminderungsrente 

Die Erwerbs­min­de­rungs­rente ist nicht „alles oder nichts“, sondern wird je nach Leis­tungs­fä­higkeit gestaffelt: 

Volle Erwerbs­min­de­rungs­rente

Sie haben Anspruch, wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich auf dem all­ge­meinen Arbeits­markt arbeiten können – unab­hängig von Ihrer bis­he­rigen Tätigkeit.

🧾 Wichtig: Es zählt, ob Ihnen irgendeine Tätigkeit zumutbar ist, nicht nur Ihr erlernter Beruf.

Teil­weise Erwerbsminderungsrente

Diese erhalten Sie, wenn Sie zwi­schen 3 und unter 6 Stunden täglich arbeiten können – auch hier bezogen auf den all­ge­meinen Arbeitsmarkt.

Hinweis: Berufs­schutz

  • Für Ver­si­cherte mit vor dem 2. Januar 1961 gebo­renen Jahrgang kann bei teil­weiser Erwerbs­min­derung auch der Berufs­schutz greifen. Dann wird geprüft, ob Sie in Ihrer bis­he­rigen Tätigkeit arbeiten können.

Wie wird die Erwerbs­min­de­rungs­rente berechnet?

Die Erwerbs­min­de­rungs­rente der Deut­schen Ren­ten­ver­si­cherung wird gezahlt, wenn Sie auf­grund von Krankheit oder Behin­derung nur noch ein­ge­schränkt oder gar nicht mehr arbeiten können. Die Höhe Ihrer Rente hängt von meh­reren Fak­toren ab. Nach­folgend finden Sie eine ver­ständ­liche Übersicht: 

Gesamter Ver­si­che­rungs­verlauf

Die Ren­tenhöhe ergibt sich aus Ihrem indi­vi­du­ellen Versicherungsverlauf: 
  • Alle bei­trags­pflich­tigen und bei­trags­freien Zeiten werden berücksichtigt
  • Sie erwerben soge­nannte Ent­gelt­punkte, die sich an Ihrem Ein­kommen orientieren

Zurech­nungszeit

Wenn Sie vor dem regu­lären Ren­ten­alter erwerbs­ge­mindert werden, wird Ihr Ren­ten­konto so behandelt, als hätten Sie wei­ter­ge­ar­beitet – bis zu einem gesetzlich fest­ge­legten Alter: 
  • Im Jahr 2025 reicht die Zurech­nungszeit bis zum 67. Lebensjahr
  • Die dabei fiktiv hin­zu­ge­rech­neten Ent­gelt­punkte basieren auf Ihrem bis­he­rigen Durchschnittsverdienst

Art der Erwerbsminderung

  • Volle Erwerbs­min­derung: Wenn Sie weniger als 3 Stunden täglich unter den üblichen Bedin­gungen des Arbeits­marktes arbeiten können, haben Sie Anspruch auf die volle Rente
  • Teil­weise Erwerbs­min­derung: Wenn Sie noch 3 bis unter 6 Stunden täglich arbeiten können, steht Ihnen die halbe Rente zu

Art der Erwerbsminderung

Sie erhalten pro Jahr, in dem Sie genau das Durch­schnitts­ein­kommen aller Ver­si­cherten ver­dient haben, einen Ent­gelt­punkt. Diese Punkte werden über Ihr gesamtes Erwerbs­leben (inkl. Zurech­nungszeit) zusammengerechnet. 
Erwerbs­min­de­rungs­rente = Ent­gelt­punkte × Zugangs­faktor × aktu­eller Ren­tenwert × Rentenartfaktor 

Bedeutung:

  • Ent­gelt­punkte: Summe Ihrer per­sön­lichen Ren­ten­punkte (inkl. Zurechnungszeit)
  • Zugangs­faktor: Redu­zierung bei vor­zei­tigem Ren­ten­beginn (z. B. 0,946 bei Beginn mit 62 Jahren)
  • Aktu­eller Ren­tenwert (2025): ca. 39,32 € (pro Ent­gelt­punkt, West wie Ost)
  • Ren­ten­art­faktor: 1,0 bei voller Erwerbs­min­derung bzw. 0,5 bei teil­weiser Erwerbsminderung

Wichtig zu wissen:

  • Von der Brut­to­rente werden Bei­träge zur Kranken- und Pfle­ge­ver­si­cherung abgezogen
  • Die Rente ist steu­er­pflichtig, aber häufig nur zu einem geringen Anteil
  • Die Ren­ten­ver­si­cherung kann Ihre Erwerbs­fä­higkeit in regel­mä­ßigen Abständen überprüfen

Antrag­stellung – Was ist zu beachten?

Früh­zeitige Beratung

Lassen Sie sich kos­tenfrei von der Deut­schen Ren­ten­ver­si­cherung oder einem Sozi­al­verband (z. B. VdK, SoVD) beraten. 

Erfor­der­liche Unterlagen

  • Medi­zi­nische Gut­achten und Atteste
  • Ver­si­che­rungs­verlauf
  • Angaben zu Ihrem beruf­lichen Wer­degang und Einkommen
  • Ggf. Reha-Berichte (Reha vor Rente!)

Reha vor Rente

Die Ren­ten­ver­si­cherung prüft grund­sätzlich, ob eine Reha­bi­li­ta­ti­ons­maß­nahme Ihre Erwerbs­fä­higkeit wie­der­her­stellen kann, bevor eine Rente bewilligt wird. 

Befristung & Überprüfung

  • Renten wegen Erwerbs­min­derung werden häufig zunächst befristet (max. 3 Jahre) bewilligt.
  • Ver­län­ge­rungs­an­träge sind möglich – in der Regel mit medi­zi­ni­scher Nachprüfung.

Gut abge­si­chert im Ernstfall – jetzt informieren! 

Sie möchten mehr über die Erwerbs­min­de­rungs­rente wissen und wün­schen ein indi­vi­du­elles Angebot für eine private Absi­cherung? Ich berate Sie gerne per­sönlich, ver­ständlich und trans­parent und auf Ihre Lebens­si­tuation zugeschnitten. 🚀 
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